曝让银行哭泣的存钱秘籍

作者:浮夸的晓编 分类:理财 发布于:2013-10-21
  利率市场化的步伐正在加快,各家银行之间存款利率的分化正悄然加剧。记者走访多家银行获悉,同样金额、同样年限的存款,在三家不同的银行可以获得三种不同的存款利率。银行业人士解读称,这是利率市场化的典型表现之一。

  如果“利率市场化”这一名词略显专业,银行存款利率的分化给普通消费者带来的好处却是显而易见的。按照目前各家银行给出的利率计算,同样的10万元5年定期存款,存在利率最高和最低的银行,利息差竟能高达2375元。这也意味着,消费者在存款时“用脚投票”不再是一句空话。

  定存超一年“搬家”不划算

  既然有银行给出了更高的利率,把存款取出来“搬家”到这些银行,岂不是利息收益会划算一些?对于消费者的这一疑问,银行业人士建议仍需根据具体情况“细思量”。

  消费者吴先生说,目前他总共有30万元左右的存款,均存在大型银行。按照5年期存款利率4.75%来计算,每年能得14250元利息,但是按照5.225%来计算,每年则能获得15675元利息。“两者相差1425元,5年下来就是7125元,明显是上浮过的更划算”。

  “是否需要将存款‘搬家’,最好是根据自己的情况来分析,首先得算一算经济账。”理财师陈亮表示,对于3年期、5年期这些中长期存款来说,除了看利率差别带来的收益外,也不能忽视时间成本。

  比如说,30万元的5年期存单按4.75%利率计算,5年下来可以获得71250元利息。存了一年再转存到更高利率5.225%的银行,相当于6年后才能获得78375元利息。而30万元加上71250元利息再存一年,按照3.25%的基准利率计算,可以获得12065元利息,这种“5+1”获得的本息是383315元,比转存之后获得的本息378375元多出4940元。“也就是说,如果存单已经开始了一年甚至更长时间,提前支取并不划算。”陈亮表示。

  5年定期利息最高差2000多元

  不过,与“一浮到顶”的银行相比,国有大行“我自岿然不动”。工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行等五大行网点的公开信息显示,存款利率还是维持原有的标准未变。以整存整取利率为例,1年期整存整取的利率为3.25%,2年期整存整取的利率为3.75%、3年期整存整取的利率为4.25%,而5年期整存整取的利率为4.75%。

  存款利率上限调整至基准利率的1.1倍,看似10%左右的上浮并不多,但在实际运作中,差别却比较明显。

  以10万元5年期存款为例,如果执行4.75%的央行基准利率,到期利息总收入为23750元;如果执行“一浮到顶”的1.1倍存款利率,即5.225%的年利率,则到期共获得利息26125元。相比之下,将存款存在利率较高的银行,可多获得利息2375元。

  “银行间的存、贷款利率出现分化,只要在政策允许的范围内都属于正常行为,这也是利率市场化的前兆。”银行业人士表示,部分银行将存款利率上调的趋势,对于国有大行不会产生较大影响。“毕竟相对来说,国有大行的网点数量还占有压倒性优势,而且大型银行还是可以借助本身的客户资源,通过理财产品、优质服务等来竞争。”

  还有银行人士指出,目前居民存款主要集中在大行手里,如果将利率全面上浮,会造成经营成本迅速上升的局面,这也是大型银行短期内不会将存款利率全面上浮的原因之一。

  部分银行利率“一浮到顶”

  同样的5年期整存整取存款,一家银行给出的利率是4.75%,另一家银行给出的利率则高达5.225%。手上拿着钱想要存定期时,您会选择哪一家?

  要是放在以前,这或许只是空想的景象,不过自从央行去年7月6日允许“存款利率上限调整至基准利率的1.1倍”之后,已经有部分银行将存款利率在央行允许的范围内“一浮到顶”。

  昨日上午,记者在广渠门附近的一家中信银行网点看到,大厅内的电子屏幕上显示,2年期整存整取的利率为4.125%、3年期整存整取的利率为4.675%,而5年期整存整取的利率为5.225%。这一最新利率标准与一个多月前相比,均上浮了10%。

  “从9月29日起,中信银行北京地区将5年期个人定期存款利率上调10%至5.225%。此前在9月19日,我行还分别上调了2年期和3年期个人定期存款利率。”中信银行北京分行相关负责人表示,至此中信银行北京地区5年期及以内各类各期限存款利率,均已达到央行规定存款利率浮动区间的上限,即为基准利率的1.1倍。

  将存款利率“一浮到顶”的还不止中信银行一家。在民生银行官网,记者发现有关公告显示,该行已从9月27日起执行上浮的存款利率。该行除了将2年、3年整存整取的利率上浮10%之外,还将5年期的利率从原来的4.75%上浮到5.225%,也就是说,各档次的存款利率均已达到上限。

  除此之外,还有的银行选择了“有条件”的“一浮到顶”。比如北京银行,虽然2年期整存整取的利率上浮1.1倍为4.125%,但3年期整存整取的利率则设置了门槛,存款小于5万元的,利率为4.25%;而大于等于5万元的,利率为4.675%。想获得5年期整存整取利率上限的门槛更高一些,小于20万元的存款利率为4.75%;只有大于等于20万元的存款,才可享受到5.225%的最高利率。